5 Razones financieras para comprar una casa según Harvard

Harvard's 5 Financial Reasons to Buy a Home | Keeping Current Matters

Eric Belsky es el Director General de The Joint Center of Housing Studies de la Universidad de Harvard, actualmente también se desempeña en la junta editorial del Journal of Housing Research and Housing Policy Debate. El año pasado edito un papel sobre ser propietario de casa – The Dream Lives On: the Future of Homeownership in America (El sueño continua: El futuro de ser propietario de casa en America). En su papel, Belsky revelo las cinco razones financieras por las que la gente debería considerar el comprar una casa.

Aquí están las cinco razones, cada una seguida por un extracto del estudio:

1. La vivienda es típicamente la inversión apalancada disponible.

“Pocos hogares están interesados en pedir dinero prestado para comprar acciones y bonos y pocos prestamistas están dispuestos a prestarles el dinero. Como resultado, el ser propietario de casa permite a los hogares amplificar la apreciación en el valor de sus casas por el factor de apalancamiento. Aun un fuerte 20 por ciento de cuota inicial resulta en un factor de apalancamiento, así por cada punto porcentual que suba en el valor de la casa es un cinco por ciento de regreso en el valor líquido. Con muchos compradores poniendo 10 por ciento o menos de cuota inicial, el factor de apalancamiento es de 10 o más”.

2. Usted está pagando por vivienda sea propietario o alquilando.

“Los propietarios de casa pagan servicio de la deuda al pagar el principal mientras que los hogares que alquilan pagan el principal de su arrendatario”.

3. Ser propietario suele ser una forma de “ahorros forzados”.

“Ya que mucha gente tiene problemas ahorrando y tienen que hacer el pago por la vivienda de una forma u otra, ser propietario de casa puede superar la tendencia de la gente a aplazar el ahorro para otro día”.

4. Existen beneficios fiscales sustanciales al ser propietario.

“Los propietarios de casa pueden deducir el interés hipotecario y los impuestos de la propiedad de los ingresos… además de todo eso, las ganancias de capital hasta $250,000 son excluidas de los ingresos si llena los impuestos como soltero y hasta $500,000 para una pareja casada si venden sus casas con ganancia”.

5. Ser propietario es una cobertura contra la inflación.

“Los costos de la vivienda y de alquiler han tendido a subir durante la mayoría de los periodos de tiempo o más que las tasas de inflación, haciendo el ser propietario una propuesta atractiva”.

En conclusión

Nos damos cuenta que ser propietario de casa tiene sentido para muchos estadounidenses por muchas razones sociales y familiares, también tiene sentido financieramente.

El temor a las cuotas iniciales bajas es mayormente injustificado

Fear of Low Down Payments Mostly Unwarranted | Keeping Current Matters

Después que se anunció que Fannie Mae y Freddie Mac tendrán disponibles otra vez préstamos hipotecarios que requieren tan poco como el 3 % de cuota inicial, muchas personas mostraron preocupación. ¿Vamos a regresar a los bajos estándares de calificación de hace una década que causo el colapso del mercado de la vivienda? ¿No se supone que las cuotas iniciales bajas drásticamente aumentan los índices de incumplimiento? ¿Nos enfrentaremos nuevamente con una avalancha de ventas por menos de la deuda y ejecuciones hipotecarias?

La respuesta simple es – NO. Veamos los datos:

Mientras sucedía (2011)

En 2011, mientras nos estábamos recuperando de lo peor de la Gran Depresión, muchas organizaciones estaban buscando la causa de los masivos índices de incumplimiento en las hipotecas.

The National Association of Realtors (NAR), the Center for Responsible Lending (CRL), the Mortgage Bankers Association (MBA), the National Association of Home Builders (NAHB), the Community Banking Mortgage Project and the Mortgage Insurance Companies of America (MICA) publicaron un libro blanco sobre el tema titulado: Proposed QRM Harms Creditworthy Borrowers and Housing Recovery.

Miremos lo que dice ese informe:

“En medio de una muy frágil recuperación de la vivienda, el gobierno está lanzando una llave devastadora, innecesaria y muy cara al sueño americano. Los compradores por primera vez van a tener que elegir entre una tasa alta hoy o un retraso de 9 a 14 años mientras ahorran lo necesario para una cuota inicial…

Los requerimientos de una cuota inicial alta y valor líquido no van a tener un impacto significativo en los índices de incumplimiento. Pero va a requerir que millones de consumidores, que tienen bajo riesgo de impacto, se abstengan de comprar una casa o paguen una tasa alta e innecesaria. El gobierno está penalizando a consumidores responsables, haciendo que el ser propietario de casa sea más caro o simplemente fuera del alcance de millones. Instamos a los reguladores a desarrollar una regla final que fomente los buenos préstamos y el pedir prestado sin castigar a los consumidores dignos de crédito”.

El informe realmente estudio el impacto que una cuota inicial alta podría tener en los índices de incumplimiento de préstamos hechos desde 2002 hasta 2008. El informe afirma:

“… mover la cuota inicial desde el 5 por ciento al 10 por ciento en préstamos que ya cumplen con una fuerte evaluación de la hipoteca y estándares del producto, reduce la experiencia de incumplimiento por un promedio de solo dos o tres décimas del uno por ciento… Aumentar el mínimo de la cuota inicial incluso más del 20 por ciento… (Crea) pequeña mejoría en el rendimiento del incumplimiento de cerca de ocho décimas del uno por ciento en promedio”.

Hoy (2014)

La semana pasada, the Urban Institute revelo datos que demuestran el efecto sustancial que una cuota inicial baja tendría sobre los índices de incumplimiento en el entorno hipotecario actual. Su estudio revelo:

“De los prestamos originados en 2011 con una cuota inicial entre el 3-5 por ciento, solo 0.4 por ciento de los prestatarios han incumplido. Para los préstamos con cuota inicial ligeramente más grandes – entre 5-10 por ciento – los índices de incumplimiento fueron exactamente los mismos. La historia es similar con los prestamos hechos en 2012: con 0.2 por ciento de incumplimiento en el grupo de la cuota inicial del 3-5 por ciento, versus 0.1 por ciento en los préstamos en el grupo con la cuota inicial del 5-10 por ciento”.

En conclusión

Creemos que el instituto concluyo su informe perfectamente:

“Quienes han criticado los préstamos con cuotas iniciales bajas como excesivamente arriesgados, deberían saber que si el pasado es una guía, solo un grupo estrecho de prestatarios van a recibir esos préstamos y el impacto general de los índices de incumplimiento probablemente serán insignificantes. Estos préstamos con cuotas iniciales bajas nunca fue más del 3.5 por ciento del libro de negocios de Fannie Mae, y en los últimos años, fue aún menor. Si se ejecuta con cuidado, esto constituye un pequeño paso hacia adelante en la apertura de la caja del crédito – una que con seguridad, pero solo gradualmente, expande la piscina de los que pueden calificar para una hipoteca”.

5 Razones para contratar a un profesional de bienes raíces

5 Reasons to Hire a Real Estate Professional | Keeping Current Matters

Sea que usted está comprando o vendiendo una casa, puede ser un viaje lleno de aventuras. Usted necesita un profesional de bienes raíces, experimentado que lo conduzca a su objetivo final. En este mundo de gratificación instantánea y búsqueda en el internet, muchos vendedores piensan que ellos pueden vender por si solos (FSBO por sus siglas en inglés).

Las 5 razones por las que usted NECESITA un profesional en bienes raíces en su esquina no han cambiado, más bien se han debido a las proyecciones de alzas en las tasas de interés hipotecarias & la continua recuperación de los precios de las casas en el mercado.

1. ¿Qué hacer con todo este papeleo?

Cada estado tiene regulaciones diferentes con respecto a los contratos requeridos para una venta exitosa y esas regulaciones están cambiando constantemente. Un verdadero profesional en bienes raíces es un experto en su mercado y puede guiarlo a través de la acumulación de papeleo necesario para hacer su sueño una realidad

2. bien, usted encontró la casa de sus sueños, ¿ahora qué?

Según la Asociación regional de Realtors de Orlando, hay más de 230 acciones posibles que deben realizarse durante cada transacción exitosa de bienes raíces. ¿No quiere que alguien que ha estado ahí antes, que sabe cuáles son estas acciones este para asegurarse que usted adquiera su sueño?

3. ¿es usted un buen negociador?

Tal vez usted no está convencido que necesita un agente para vender su casa. Sin embargo, después de ver la lista de las personas con las que usted necesita estar preparado para negociar, se dará cuenta del valor en la selección de un profesional de bienes raíces. Desde el comprador (que quiere el mejor negocio posible), a la compañía de inspección, el evaluador, hay al menos 11 personas de las que usted necesita tener conocimiento y contestar sus preguntas durante el proceso.

4. ¿Cuánto realmente vale la casa que usted está comprando/vendiendo?

Es importante que su casa tenga el precio correcto desde el comienzo para atraer los compradores correctos y que acorte el tiempo que está en el mercado. Usted necesita alguien que no está conectado emocionalmente a su casa para que le diga la verdad en cuanto al valor de su casa. De acuerdo con la Asociación Nacional de REALTORS, “El FSBO típico se vendió por $184,000 comparado con la cantidad de $230,000 de las casas con asistencia de un agente.” Saque el máximo a su transacción al contratar un profesional.

5. ¿Sabe usted realmente lo que está pasando en el mercado?

Hay tanta información en las noticias y el internet sobre las ventas de las casas, los precios, las tasas hipotecarias; ¿cómo sabe usted lo que está pasando específicamente en su área? ¿A quién va a acudir para competitivamente dar el precio correcto a su casa desde el comienzo del proceso de la venta? ¿Cómo sabe que tanto ofrecer por la casa de sus sueños sin pagar demasiado, u ofender el vendedor con una oferta muy baja?

Dave Ramsey, El gurú financiero recomienda:

“Al recibir ayuda con el dinero, sea con el seguro, bienes raíces o inversiones, usted siempre debe buscar alguien con el corazón de un maestro, no el corazón de un vendedor.”

Contratar un agente que tiene el dedo en el pulso del mercado hará que tenga una experiencia educada al comprar/vender. Usted necesita alguien que le diga la verdad, no solo lo que ellos creen que usted quiere escuchar.

En conclusión:

Usted no remplazaría el motor de su carro sin un mecánico de confianza. ¿Porque tomaría usted una de las decisiones financieras más importantes en su vida sin contratar un profesional en bienes raíces?

4 razones para comprar antes del invierno

4 Reasons to Buy Before Winter | Keeping Current Matters

Es esa época del año, Las estaciones están cambiando y con ellas traen pensamientos en cuanto a los próximos días festivos, la familia se reúne y hacen planes para el año nuevo. Aquellos que están indecisos si ahora es el momento adecuado para comprar no tienen que mirar muy lejos para encontrar cuatro buenas razones para considerar el comprar una casa ahora, en vez de esperar.

1. Los precios seguirán en aumento

La encuesta The Home Price Expectation (La expectativa de los precios de las casas) sondeo un panel distinguido de más de 100 economistas, estrategas de inversión, y analistas del mercado de la vivienda. Su informe publicado más recientemente, proyecta una apreciación en el valor de las casas durante los próximos cinco años entre el 11.2 % (los más pesimistas) y 27.8 % (los más optimistas).

El tocar fondo de los precios de las casas ya pasó y se fue. El valor de las casas va a continuar apreciando por años. El esperar ya no tiene sentido.Las tasas de interés hipotecarias están aumentando

2. Las tasas de interés hipotecarias están aumentando

Aunque la encuesta Freddie Mac’s Primary Mortgage Market demostró que las tasas de interés para una hipoteca a 30 años se han suavizado recientemente, la mayoría de los expertos predicen que van a empezar a subir más adelante en este año. La Asociación de Banqueros Hipotecarios, Fannie Mae, Freddie Mac y la Asociación Nacional de Realtors en unísono proyectan que las tasas van a subir casi un punto porcentual completo para finales del próximo año.

Un aumento en las tasas va a tener un impacto es SU pago mensual de la hipoteca. Los gastos de vivienda van a ser más altos dentro de un año si es necesaria una hipoteca para comprar su próxima casa.

3. De cualquier manera, usted está pagando una hipoteca

Como recientemente explico un documento por the Joint Center for Housing Studies de la Universidad de Harvard: “Los hogares deben gastar en vivienda sea que son dueños o alquilan. Ni siquiera contando con el más favorable tratamiento fiscal de ser propietario, los propietarios pagan servicio de la deuda para pagar su propio principal mientras que los hogares que pagan alquiler pagan el principal de un arrendador más una tasa de regreso. Esa es otra razón por la que ser propietario a menudo – como los estadounidenses intuyen – termina teniendo más sentido financiero que alquilar”.

4. Es tiempo que continuar con su vida

El ‘costo’ de una casa se determina por dos componentes mayores: el precio de la casa y la tasa hipotecaria actual. Al parecer justos están subiendo. Pero, ¿Qué pasa si no? ¿Puede usted esperar? Vea la razón real por la que usted está comprando y decida si vale la pena esperar. Sea que usted quiere tener un buen lugar para que sus hijos crezcan, usted quiere que su familia este más segura o usted simplemente quiere tener control sobre las renovaciones, tal vez sea tiempo de comprar.

En conclusión

Si lo correcto para usted y su familia es comprar una casa este año, el comprar más temprano que tarde puede llevarlo a ahorros sustanciales.

¡Comprar una casa sigue siendo 38 % más barato que alquilar!

Buying a Home Remains 38% Less Expensive Than Renting! | Simplifying The Market

En el último informe de Trulia Alquilar Vs. Comprar, Ellos explicaron que ser propietario de casa sigue siendo más barato que alquilar con una tasa hipotecaria fija a 30 años tradicional a lo largo de las 100 áreas metropolitanas más grandes en los Estados Unidos.

¡Los números actualizados en realidad demuestran que la gama es de un promedio de 17 % en Honolulu, hasta el 63 % en Detroit, y 38 % a nivel nacional! Este subió de un promedio de solo el 5 % más barato en Honolulu en abril.

Los otros resultados interesantes en el informe incluyen:

  • El alquiler ha continuado en aumento a nivel nacional, aun cuando el aumento de los precios de las casas ha empezado a disminuir. Las tasas hipotecarias bajas actuales han hecho que el ser propietario de casa no se ponga más caro que el alquilar.
  • Algunos mercados podrían inclinarse a favor de alquilar el próximo año si los precios de las casas aumentan a un ritmo mayor que el alquiler y si – como la mayoría de los economistas esperan – las tasas hipotecarias suben, debido al fortalecimiento de la economía.

A nivel nacional, las tasas tendrían que aumentar a 10.6 % para que alquilar sea más barato que comprar – y las tasas no han estado tan altas desde 1989.

En conclusión

Comprar una casa tiene sentido. El costo de alquilar ha aumentado históricamente a un nivel más alto que la inflación. Asegure el pago de la hipoteca ahora antes que los precios de las casas y las tasas hipotecarias aumenten como los expertos esperan que lo harán.

Desacreditando 4 mitos sobre la compra de una casa

Debunking 4 Myths About Buying a Home | Simplifying the Market

Un estudio realizado recientemente por The Joint Center for Housing Studies de la Universidad de Harvard revelo que cuando a los inquilinos se les preguntaron porque ellos no planean ser propietarios en el futuro, las restricciones financieras fue la respuesta más común, que los beneficios percibidos por el estilo de vida que ellos reciben al alquilar. Hoy, queremos repasar esos desafíos financieros y ver si podemos disipar algunos miedos y también aclarar algunos conceptos erróneos. Aquí están las cuatro causas financieras principales que hacen que los inquilinos no compren:

Usted no puede pagar por una casa

Más del 50 % de los inquilinos consideran esto como una barrera financiera para ser propietario de casa. Sin embargo, estudio tras estudio nos han demostrado que existen malentendidos importantes sobre lo que se requiere para comprar una casa.

El malentendido mayor es la cantidad de la cuota inicial requerida. Una encuesta reciente revelo que 44 % de los encuestados creen que 20 % de cuota inicial era requerida. En la actualidad, hay hipotecas disponibles con tan poco como 5 % de cuota inicial (y hasta el 3 % en algunas situaciones).

La misma encuesta revelo que 30 % de los encuestados creen que solo individuos con ‘ingresos altos’ pueden obtener una hipoteca. En la actualidad, existen varios programas creados intencionalmente para ayudar a familias con ingresos moderados a comprar una casa propia (mire por ejemplo el programa de FHA).

Usted no tiene suficiente crédito para obtener una hipoteca

La encuesta mencionada anteriormente demuestra que 64% de los encuestados creen que ellos deben tener “muy buen” puntaje de crédito para comprar una casa. La mayoría de las personas no se dan cuenta que el puntaje de crédito promedio de los préstamos que cerraron ha bajado 24 puntos en los últimos dos años. Para más información sobre el puntaje de crédito haga clic aquí.

No es un buen momento para comprar una casa

Puede ser difícil determinar cuándo es el momento adecuado para comprar una casa solo con un puro cálculo financiero. Hay dos elementos del costo de una casa: el precio de la casa y la tasa de interés hipotecaria. Cuando se considera una compra, usted quiere tener por lo menos una indicación de hacia donde se dirigen los precios y las tasas hipotecarias. De acuerdo con más de 100 expertos, el valor de las casas se espera que aumente casi un 20 % de aquí a 2018. Y Freddie Mac recientemente proyecto que las tasas hipotecarias van a estar un punto porcentual más alto para esta época el próximo año.

Con los precios y las tasas de interés proyectados para aumentar, ahora es el momento perfecto para comprar una casa.

Es más barato alquilar que comprar

Ese es un mito que no quiere terminar. Sin embargo, Trulia recientemente informo que, de hecho, comprar es en realidad considerablemente más barato que alquilar. Esto es lo que dijeron:

“Ser propietario de casa sigue siendo más barato que alquilar a nivel nacional y en todas las 100 áreas metropolitanas. De hecho, comprar es 38 % más barato que alquilar ahora, comparado con 35 % más barato que alquilar hace un año atrás”.

En conclusión

Si usted está pensando en comprar, obtenga los hechos con un profesional capacitado. Usted puede ser gratamente sorprendido por lo que va a averiguar.

De cualquier manera, usted todavía está pagando una hipoteca

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Hay algunas personas que no han comprado una casa porque están incomodos con tomar la obligación de una hipoteca. Todo el mundo debe darse cuenta que, a menos que usted esté viviendo con sus padres libres de alquiler, usted está pagando una hipoteca, sea su hipoteca o la de su arrendador.

Como explico un documento por the Joint Center for Housing Studies de la Universidad de Harvard:

“Los hogares deben gastar en vivienda sea que son dueños o alquilan. Ni siquiera contando con el más favorable tratamiento fiscal de ser propietario, los propietarios pagan servicio de la deuda para pagar su propio principal mientras que los hogares que pagan alquiler pagan el principal de un arrendador más una tasa de regreso. Esa es otra razón por la que ser propietario a menudo – como los estadounidenses intuyen – termina teniendo más sentido financiero que alquilar”.

También, si usted comprar con una tasa hipotecaria fija a 30 años, los ‘gastos de vivienda’ se mantendrán por treinta años en su mayor parte. Si usted alquila, la única garantía que usted tendrá es que su renta va a aumentar durante el mismo periodo de treinta años.

Como dueño, el pago de la hipoteca es un ‘ahorro forzoso’ que le permite tener valor líquido en su casa que puede usar más adelante en su vida. Como arrendatario, usted garantiza que el arrendador es la persona con el valor líquido.

En conclusión

Si usted está buscando por su residencia principal por primera vez o está pensando en una casa para las vacaciones en la costa, ser propietario podría tener más sentido que alquilar ya que los precios y las tasas de interés aún están a precios de ganga.

Compre una casa con tan poco como el 3 al 5 % de cuota inicial

Buying a Home for as Little as 3-5% Down | Keeping Current Matters

Recientemente informamos acerca de la idea errónea que muchos compradores tienen en cuanto a la cuota inicial necesaria para comprar una casa. Múltiples estudios revelaron que 40-50 % de los estadounidenses creen que se necesita entre 15 a 20 % de la cuota inicial para ser elegible para comprar una casa.

Ese error salió el año pasado cuando el gobierno estaba en debates sobre las nuevas directrices para las hipotecas residenciales, a causa del colapso del sector de la vivienda en 2007. Algunos estabas discutiendo que debía haber un mínimo del 20 % o incluso 30 % de cuota inicial en todos los préstamos hipotecarios. Sin embargo, esas directrices nunca se aplicaron.

Para contrarrestar este malentendido Christina Boyle, Freddie Mac’s VP and Head of Single-Family Sales & Relationship Management, en una perspectiva ejecutiva reciente explico que una persona “puede obtener una hipoteca convencional, conforme con una cuota inicial de tan poco como el 5 por ciento”.

¿Estará disponible pronto una cuota inicial del 3 %?

Apenas la semana pasada, Mel Watt director de Federal Housing Finance Agency anuncio que las hipotecas que requieren solo el tres por ciento de cuota inicial tal vez estarán disponibles pronto:

“Para aumentar el acceso para los prestatarios dignos de crédito pero con patrimonio más bajo, FHFA está también trabajando con las empresas para desarrollar directrices sensatas y razonables para préstamos con coeficientes préstamo-valor entre 95 y 97 por ciento. A través de estas directrices, creemos que las empresas podrán atender responsablemente a un segmento objetivo de prestatarios dignos de crédito, con hipotecas con baja cuota inicial teniendo en cuenta “los factores de compensación”.

En conclusión

Si usted está ahorrando para su primera casa o para esa mudanza perfecta a la casa de sus sueños, asegúrese que usted conoce todas sus opciones. Se puede llevar una sorpresa agradable.