This Is NOT Your Parents’ 3% Down Payment Plan | Simplifying The Market

Este NO es el plan de cuota inicial del 3 % de sus padres

En su último informe ‘Housing Market Insight & OutlookFreddie Mac reveló que las iniciativas recientes de pagos bajos de cuota inicial han suscitado preocupaciones que tal vez estamos regresando a las mismas calificaciones negligentes que causaron la crisis de la vivienda de la que ahora nos estamos recuperando.

El informe también explicó que las pautas actuales del evaluador de riesgos no son como las que existieron antes del colapso en la vivienda:

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More Home Buyers Putting Less Down | Simplifying The Market

Más compradores de casa están poniendo menos de cuota inicial

Un post reciente por la Asociación Nacional de Realtors (NAR por sus siglas en inglés) reveló que en los meses de diciembre 2014 a febrero 2015,  hubo un aumento en el número de compradores por primera vez que pusieron una cuota inicial de 6 % o menos comparado con el año pasado:

  • 2014: 61 % de los compradores de casa por primera vez
  • 2015: 66 % de los compradores de casa por primera vez

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Nuevo programa del 3 % de cuota inicial de Freddie Mac

Freddie Mac's New 3% Down Program | Keeping Current Matters

Está programado que hoy, Freddie Mac comience a comprar hipotecas con cuotas iniciales de tan solo tres por ciento. La primera vez que las cuotas iniciales han estado tan bajas en los préstamos de Freddie Mac en casi cinco años. Este programa se llama Freddie Mac Home Possible AdvantageSM.

En una Perspectiva Ejecutiva reciente, Dave Lowman Vicepresidente Ejecutivo de negocios unifamiliares en Freddie Mac, Explicó el impacto potencial que este programa tendrá en el mercado de la vivienda:

“Hay una nueva razón por la que los Realtors y prestamistas pueden esperar a más prestatarios calificados en la mesa del cierre durante la temporada de comprar una casa esta primavera. Además de las tasas hipotecarias bajas y el alza en el crecimiento del empleo, el obstáculo en la cuota inicial se está empezando a reducir para los prestatarios solventes, incluyendo a los compradores por primera vez”.

Y la industria hipotecaria está de acuerdo con el señor Lowman. En una encuesta reciente a los originadores de hipotecas por la Asociación Nacional de Realtors (NAR por sus siglas en inglés) se revelo que la mayoría de los prestamistas hipotecarios creen que el cambio a una cuota inicial baja va a aumentar el acceso al crédito hipotecario. Estos son los resultados de la encuesta:

Down-Payment-Survey

En conclusión

Muchos compradores potenciales están “listos y dispuestos” a comprar una casa pero han tenido miedo que tal vez no “puedan” debido a la falta de suficientes ahorros para la cuota inicial. Consulte con su agente local de bienes raíces o su prestamista hipotecario para entender las nuevas reglas y lo que significan para usted.

No caiga en la ‘trampa de los arrendatarios’

Don’t Get Caught in the ‘Renter’s Trap’ | Keeping Current Matters

Hay muchos beneficios al ser propietario de casa, unos de los principales son el tener la capacidad de protegerse del incremento de los alquileres y asegurar los costos de vivienda por la vida de su hipoteca.

La Asociación Nacional de Realtors (NAR) acaba de publicar los resultados de un estudio en que ellos estudiaron “el aumento de los ingresos, los costos de la vivienda y los cambios en la proporción de inquilinos y hogares habitados por su dueño durante los últimos cinco años en áreas estadísticas metropolitanas en los estados Unidos”.

No se deje atrapar

El estudio reveló que en los últimos cinco años, un alquiler típico subió 15 %, mientras que el ingreso de los inquilinos aumento solamente 11 %. Si usted está alquilando actualmente, esta diferencia en el crecimiento podría atraparlo en un ciclo donde el aumento de los alquileres continuaría haciendo imposible para usted el ahorrar lo necesario para la cuota inicial.

Los cinco mercados principales donde los inquilinos han visto un incremento mayor en los alquileres desde 2009 son:

  • New York, NY (50.7 %)
  • Seattle, WA (32.4 %)
  • San Jose, CA (25.6 %)
  • Denver, CO (24.1 %)
  • St. Louis, MO (22.3 %)

Los compradores de casa, que estuvieron en capacidad de comprar su casa durante el mismo periodo de cinco años y asegurar sus costos de vivienda, pudieron crecer su patrimonio neto con el aumento el valor de la casa y al bajar el balance de la hipoteca.

Conozca sus opciones

Tal vez usted ya ha ahorrado lo suficiente para comprar su primera casa. HousingWire informo que los analistas de Nomura creen que:

“No es que los ‘Millennials’ y otros compradores de casas potenciales no estén calificados en términos de su puntuación de crédito o en cuanto ellos han ahorrado para la cuota inicial.

Es que ellos piensan que no califican o piensan que no tienen suficiente dinero para una cuota inicial.” (Énfasis agregado)

Según Freddie Mac:

“Dependiendo en su historial de crédito y otros factores, muchos prestatarios pueden esperar dar una cuota inicial de 5 a 10 %. Y las nuevas opciones de financiación de la cuota inicial del 3 % para los prestatarios calificados puede significar una cuota inicial de tan poco como $6,000 para una casa de $200,000”.

En conclusión

No caiga en la trampa en la que están tantos inquilinos actualmente. Si usted esa listo y dispuesto a comprar una casa, averigüe si está en capacidad de hacerlo. Que un profesional le ayude a determinar si usted es elegible para obtener una hipoteca.

Noticias de última hora: Fannie y Freddie formalmente anunciaron los programas con 3 % de cuota inicial

Breaking News: Fannie and Freddie formally announce 3% Down Programs | Keeping Current Matters

Ayer, HousingWire informo que juntas: Fannie Mae y Freddie Mac formalmente anunciaron sus opciones para la compra de una casa con 3 % de cuota inicial. El plan de Fannie Mae se hará efectivo diciembre 13, 2014 mientras que el plan de Freddie Mac comenzara en marzo 23, 2015. El artículo de HW cita al Director de FHFA Mel Watt:

“las nuevas directrices para los préstamos que serán publicadas hoy por Fannie Mae y Freddie Mac le permitirá a los prestatarios dignos de crédito que pueden pagar una hipoteca, pero que carecen de los recursos para pagar una cuota inicial sustancial más los gastos de cierre, obtener una hipoteca con 3 % de cuota inicial. Estas pautas de suscripción proporcionan un enfoque responsable para mejorar el acceso al crédito garantizando prácticas de préstamos seguras y sólidas”.

Esta es una gran noticia para millones de compradores que se les ha negado la oportunidad de ser propietarios de su casa debido a una carga casi imposible para ahorrar una cuota inicial del 20 %.

¿Crearan estos programas desafíos futuros?

Algunos expertos temen que los programas con cuotas iniciales bajas van a crear una ola de ejecuciones hipotecarias más adelante. El Señor Watt también abordo esta preocupación:

“para mitigar el riesgo, Fannie Mae y Freddie Mac van a usar sus sistemas automatizados para la suscripción, que incluyen factores de compensación para evaluar la solvencia de un prestatario digno de crédito. Además, las nuevas ofertas también incluirán asesoramiento sobre el ser propietario de casa, lo que mejora el rendimiento del prestatario. FHFA va supervisar el rendimiento de estos préstamos”.

También nosotros recientemente abordamos este tema.

Aquí están los enlaces directos para cada programa:

Programa de Fannie Mae del 3 % de cuota inicial

Programa de Freddie Mac del 3 % de cuota inicial

Recuerde, al igual que con cualquier programa nuevo, se revelara cierta confusión. Comuníquese con un profesional hipotecario para una comprensión más profunda. ¿No tiene a una persona en el sector hipotecario aun? Comuníquese con su agente de bienes raíces local para un referido.

El temor a las cuotas iniciales bajas es mayormente injustificado

Fear of Low Down Payments Mostly Unwarranted | Keeping Current Matters

Después que se anunció que Fannie Mae y Freddie Mac tendrán disponibles otra vez préstamos hipotecarios que requieren tan poco como el 3 % de cuota inicial, muchas personas mostraron preocupación. ¿Vamos a regresar a los bajos estándares de calificación de hace una década que causo el colapso del mercado de la vivienda? ¿No se supone que las cuotas iniciales bajas drásticamente aumentan los índices de incumplimiento? ¿Nos enfrentaremos nuevamente con una avalancha de ventas por menos de la deuda y ejecuciones hipotecarias?

La respuesta simple es – NO. Veamos los datos:

Mientras sucedía (2011)

En 2011, mientras nos estábamos recuperando de lo peor de la Gran Depresión, muchas organizaciones estaban buscando la causa de los masivos índices de incumplimiento en las hipotecas.

The National Association of Realtors (NAR), the Center for Responsible Lending (CRL), the Mortgage Bankers Association (MBA), the National Association of Home Builders (NAHB), the Community Banking Mortgage Project and the Mortgage Insurance Companies of America (MICA) publicaron un libro blanco sobre el tema titulado: Proposed QRM Harms Creditworthy Borrowers and Housing Recovery.

Miremos lo que dice ese informe:

“En medio de una muy frágil recuperación de la vivienda, el gobierno está lanzando una llave devastadora, innecesaria y muy cara al sueño americano. Los compradores por primera vez van a tener que elegir entre una tasa alta hoy o un retraso de 9 a 14 años mientras ahorran lo necesario para una cuota inicial…

Los requerimientos de una cuota inicial alta y valor líquido no van a tener un impacto significativo en los índices de incumplimiento. Pero va a requerir que millones de consumidores, que tienen bajo riesgo de impacto, se abstengan de comprar una casa o paguen una tasa alta e innecesaria. El gobierno está penalizando a consumidores responsables, haciendo que el ser propietario de casa sea más caro o simplemente fuera del alcance de millones. Instamos a los reguladores a desarrollar una regla final que fomente los buenos préstamos y el pedir prestado sin castigar a los consumidores dignos de crédito”.

El informe realmente estudio el impacto que una cuota inicial alta podría tener en los índices de incumplimiento de préstamos hechos desde 2002 hasta 2008. El informe afirma:

“… mover la cuota inicial desde el 5 por ciento al 10 por ciento en préstamos que ya cumplen con una fuerte evaluación de la hipoteca y estándares del producto, reduce la experiencia de incumplimiento por un promedio de solo dos o tres décimas del uno por ciento… Aumentar el mínimo de la cuota inicial incluso más del 20 por ciento… (Crea) pequeña mejoría en el rendimiento del incumplimiento de cerca de ocho décimas del uno por ciento en promedio”.

Hoy (2014)

La semana pasada, the Urban Institute revelo datos que demuestran el efecto sustancial que una cuota inicial baja tendría sobre los índices de incumplimiento en el entorno hipotecario actual. Su estudio revelo:

“De los prestamos originados en 2011 con una cuota inicial entre el 3-5 por ciento, solo 0.4 por ciento de los prestatarios han incumplido. Para los préstamos con cuota inicial ligeramente más grandes – entre 5-10 por ciento – los índices de incumplimiento fueron exactamente los mismos. La historia es similar con los prestamos hechos en 2012: con 0.2 por ciento de incumplimiento en el grupo de la cuota inicial del 3-5 por ciento, versus 0.1 por ciento en los préstamos en el grupo con la cuota inicial del 5-10 por ciento”.

En conclusión

Creemos que el instituto concluyo su informe perfectamente:

“Quienes han criticado los préstamos con cuotas iniciales bajas como excesivamente arriesgados, deberían saber que si el pasado es una guía, solo un grupo estrecho de prestatarios van a recibir esos préstamos y el impacto general de los índices de incumplimiento probablemente serán insignificantes. Estos préstamos con cuotas iniciales bajas nunca fue más del 3.5 por ciento del libro de negocios de Fannie Mae, y en los últimos años, fue aún menor. Si se ejecuta con cuidado, esto constituye un pequeño paso hacia adelante en la apertura de la caja del crédito – una que con seguridad, pero solo gradualmente, expande la piscina de los que pueden calificar para una hipoteca”.